近年，「先買後付」的購物支付方式興起，一定程度上緩解了消費者的即時壓力。當消費者沉迷於這種消費模式時，就很容易忘記查看未來還款額與還款時間。如果在還款日無法還清應還的數額或錯過還款日，都會直接導致借款人墮入負債陷阱。

「先買後付」的利弊
古話有說「水能載舟，亦能覆舟」，凡事都有雙面性，正確對待的確能帶來一定的效益，但錯誤對待則會帶來致命性的傷害，「先買後付」這個模式就是這樣一種雙面性的存在。「先買後付」的好處就是能為有足夠還款能力的人分擔壓力，先購買物品，在未來一點點償還，不需要一次過支出一大筆資金。但對於那些沒有足夠還款能力，又熱衷於享受當下快樂的人，往往會因為超額使用或無法還清款項而走上負債道路。

衛報引述服務機構 Credit Karma 的一項調查稱，在英國，1月至6月期間使用「先買後付」的支出超過56億英鎊，説明使用這項服務的人越來越多。該調查還顯示，41%的借款人錯過了還款，去年是11%，可見與去年相比大幅上升，這證明很多人都正在承擔他們無法負擔的債務。早前，Citizens Advice研究發現，使用「先買後付」的人中，有42%使用信用卡或從其他來源借款來還該項服務的欠款，這就説明，欠款沒有真正清理，只是將欠款轉移到其他地方。

正確使用「先買後付」服務
1.定時查看額度，切勿超負荷使用
很多人在使用借款之後就沉迷使用，不去定時查看欠款和額度，額度提高了也不知道，最後導致欠款愈來愈多。

2.注意每個款項的還款日
當使用這個服務時，可能不單在一個商家購物或只購買一個物品，當全部消費疊加在一起時，要注意查看每一項的具體還清日。如果有幾個款項都在同一日還款時，還要注意是否真的能夠還清。例如，這個月使用「先買後付」買了一個名牌包、一對鞋及一套衣服，而這三個消費的還款日都在同一天，那就要提前預留好足夠的錢在還款日還錢，不要因無法負擔而逾期。

3.切勿借錢來還錢
如上提到的調查顯示，很多人在無法還款的情況下，會選擇去其他地方借錢來還錢，這是非常錯誤的行為，不但無法定期清還債務，反而會令債務額越滾越大。

4.確保自己有還款能力再借錢
衛報引述愛丁堡大學的一項調查發現，包括公務員在内，很多人在未能通過常規貸款的負擔能力測試的情況下，轉向使用「先買後付」。這就説明，原本自己有沒有足夠的還款能力，但仍執意去貸款，這只會導致後期無法償還欠款的結果。

傳統上提供信貸、支付費用等金融服務都是由銀行包辦，但隨著「嵌入式金融」（embedded finance）崛起，任何企業都可以成為銀行，向消費者提供金融服務。金融服務技術公司FIS最新研究指出，香港的嵌入式金融開始普及，35%消費者更曾使用「先買後付」（BNPL）服務

FIS向1,000名Z世代（18至24歲）、Y世代（25至40歲）、X世代（41至54歲）和嬰兒潮一代（55歲或以上）的香港消費者進行調查，以了解不同世代對不同形式的嵌入式金融，包括應用程式內付款、BNPL或保險的看法。

37%人曾直接向商戶購買保險

調查發現，60%受訪者表示曾於品牌應用程式內付款購買貨品及服務，其中22%表示每個月至少有一次以此方式付款。35%受訪者表示曾使用先買後付（BNPL）服務，並有37%表示曾直接向商戶購買保險，例如飛行保險等。超過6成受訪者表示，可能或肯定於未來一年再使用嵌入式金融服務。

使用者年齡層方面，X世代傾向較樂意透過嶄新及創新途徑和技術使用金融服務，23%認為自己是早期採用者，高於Z 世代（17%）、Y世代（19%）和嬰兒潮一代（13%）。

遊戲成接觸元宇宙首選目的

元宇宙的崛起，讓消費者在虛擬和現實世界之間更無縫地進行交易，這將會是推動嵌入式金融的主要動力。調查提到，香港人計劃於未來一年因不同目的接觸元宇宙，當中以遊戲（42%）、購物（34%）及社交（34%）最為普遍。

但FIS亦指出，嵌入式金融要全面普及需先跨越三大障礙。首先，缺乏認識是受訪者未有使用嵌入式金融的最大原因。第二則是擔心受到欺詐，而未有使用嵌入式付款。就嵌入式借貸和嵌入式保險而言，對非金融機構是否受監管或持牌的疑慮，則是受訪者避免使用此類服務的第三個原因。