香港正面臨前所未有的人口老化挑戰。根據統計處今年8月發布的最新統計數字，截至2024年底，本港65歲及以上人口已超過176萬人（佔總人口23.4%）。而按照香港人口推算，預計10年後，該年齡群組將激增至約總人口的30%，老化速度位居全球前列。人口結構的急劇變化，不只對社會福利體系造成巨大壓力，更凸顯了養老服務的重要性。近年，不少港人開始關注跨境養老的可能性，到底這類服務如何滿足港人需要？
隨着北上消費成為趨勢，愈來愈多港人選擇到內地購物、旅遊、醫療甚至置業，這種生活方式的變化料將擴展至跨境養老領域。北上消費的普及反映港人對內地資源的認同，將有助推動更多港人考慮跨境養老，甚至加速兩地養老市場的融合與發展。
本港養老服務單一 服務與需求不均
目前，香港的養老服務主要分為兩類：政府資助的安老院舍和私營養老院。然而，兩種選擇都存在着問題。公營安老院舍供不應求，截至2024年底，輪候宿位的長者約3萬人，平均等待時間長達2至4年，甚至有長者在漫長的輪候期間離世。而私營養老院雖然輪候時間較短，但每月動輒2萬至10萬港元的收費，令一般家庭難以負擔。
更值得關注的是，現有的養老服務模式過於單一，大多以基礎護理為主，部分更是針對失能或失智長者。對於身心仍然健康、渴望享受優質生活的長者而言，本地養老選擇有限。這種服務與需求的配對不均，促使愈來愈多港人將目光投向內地，尋求更具性價比的康養服務。
大灣區養老社區 打造港式生活圈
隨着粵港澳大灣區一體化進程加快，跨境養老逐漸成為香港長者的另一選擇。不同於傳統的護老服務，大灣區的康養項目更注重全方位的養老體驗，包括健康管理、社交活動及生活品質的提升。
中國太平保險集團自2012年進軍養老產業以來，已在全國27省64市建立了78家康養社區。針對港澳老齡化社會問題，集團特別將康養布局延伸至大灣區。其中，2023年5月投入營運的廣州「木棉人家」便為區內長者提供新的養老選擇。
位於廣州番禺新城的「木棉人家」佔地約2.5萬平方米，毗鄰廣州番禺國際康復頤養中心、祈福醫院及番禺第五人民醫院，距離廣州南站僅15分鐘車程。據中國太平‧木棉人家總經理劉行透露，社區現有逾10名港人入住，當中包括退休公務員和大學教授。
引入港式醫療 一條龍貼心服務
「過去兩年我們接觸近千名香港長者，發現他們的養老需求其實遠超過基本生活照顧。」劉行指出，香港長者最關注的是生活品質和尊嚴。「他們希望晚年生活既安全又有意義，這跟一般人以為的『安享晚年就是舒適安逸』很不一樣。」
談到香港長者的具體需要，劉行歸納出3項重點。「首先是醫療保障。香港長者習慣了香港完善的醫療體系，到內地生活最擔心的就是生病怎麼辦。」為回應這一需求，「木棉人家」建立了全方位醫療網絡，包括：
- 自設24小時醫務室，定時巡診並舉辦健康講座；
- 與廣東省人民醫院合作開設嶺南心血管研究所，每周邀請心腦血管專家免費坐診；
- 與番禺區東環街社區衛生服務中心共建健康驛站，由全科醫生、護士團隊駐點，提供「家庭醫生」服務；
- 與廣東祈福醫院（「港澳藥械通」指定醫療機構、香港「長者醫療券大灣區試點計劃」醫療機構）直連，提供健康管理、巡診、專科門診及緊急就醫服務，長者可直接使用「長者醫療券」支付費用，還可用到部分在港澳上市的先進藥物和器械；
- 聯合大灣區醫療集團推出「港式門診」，由香港醫療網絡醫生及廣東省內經香港認證培訓的金牌醫生，提供港式全科門診、跨境轉診等服務。
多元化配套服務 助長者活出第二人生
至於第2個關注點是生活環境的適應性。劉行指出，不少香港長者擔心在內地生活時所遇到的語言障礙和生活習慣變化。「所以我們特別注重營造『家的感覺』。從工作人員的粵語服務，到餐飲的口味選擇，甚至是社區的文化氛圍，都盡量貼近香港生活方式。我們這裏的飲食、氣候和香港幾乎無異，長者可以很快適應。」
不過，最讓劉行感觸的是第3個重點。「長者最怕的不是老去，而是失去價值感，覺得自己成為負擔。」他表示社區曾為一位退休教授製作個人傳記，發現她在香港時經常覺得自己「阻住人」，但入住社區後，通過參與文化活動、跟其他長者交流，重新找到存在感。「現在她每天都在修改自己的故事，說要把自己的經歷留給年輕人參考。這讓我們確信，養老不只是提供照顧，更重要的是保持長者的尊嚴和價值感。」
劉行補充，許多長者因退休後社交圈縮小，容易過度依賴電子設備來消磨時間，這可能加劇孤獨感和心理問題。「天天在家看電視或平板不是養老，他們需要的是真實的社交和價值感。」因此，「木棉人家」鼓勵入住長者通過組織書法、繪畫、園藝等興趣活動，以及定期舉辦文化交流和社區聚會，走出房間與其他住戶互動。
打造樂齡社區 從「等老」到「迎老」
經過與香港長者的深入接觸和交流，劉行發現香港長者的需求正在變化。「我們觀察到，新一代退休人士更注重生活品質和自我實現。所以我們把養老分為『等老』、『享老』和『迎老』3個層次。現在很多長者已經不滿足於單純的『等老』，他們希望能『享老』，甚至通過積極的生活方式達到『迎老』。」
為此，「木棉人家」採用持續照料退休社區（CCRC）理念，結合獨創的5H頤養體系，涵蓋居所、醫療、管家、文娛、營養膳食5大方面。「我們不是簡單地提供一個住所，而是在打造一種生活方式。」劉行強調，每一項服務的設計都是為了滿足長者的全方位需求。
價格親民 優質養老負擔得起
談到內地康養市場的競爭，劉行坦言內地不少保險公司均有涉足長者康養市場，但彼此存在差異。例如部分主打高端大型社區、自建醫院，入住門檻高達300萬至500萬人民幣。「至於中國太平則注重性價比，專注中高端客戶，期望讓更多長者能負擔得起優質的養老服務。」
為了讓香港長者更好地了解跨境養老，中國太平自2023年起積極在本港推廣。劉行表示，「木棉人家」通過舉辦文化周、美食周等活動，邀請香港長者親臨社區體驗，助他們打破對內地養老的刻板印象。這種互動式的推廣收到良好效果，預計2025年參觀人數將超過2,000人。
政策助力 兩地合作建養老新方向
要發展跨境養老離不開政策支持。特區政府通過「廣東計劃」和「院舍計劃」等政策支持跨境養老，合資格長者每月可獲高達5,000港元補貼。同時，內地政府也在推動社保互通等便利措施，為跨境養老創造有利條件。目前，大灣區已有15家機構加入院舍計劃，為香港長者提供更多選擇。
至於醫療方面，本港醫療券計劃已擴展至部分內地醫院，港人可使用醫療券在指定內地醫療機構享受服務，而跨境救護車安排亦初步落實，確保緊急情況下港人可迅速獲得跨境救護支援，保障生命安全。這些政策配套為跨境養老創造了良好的制度環境。
此外，因應市場需求，太平人壽（香港）兩年前亦推出「港人灣區養老太平方案」，將保險產品與康養服務相結合，充分體現「民眾有需求、政府有支持、太平有實踐」的思維。「太平人壽（香港）持續優化保險產品，致力滿足中高端客戶的的需要。除了傳統的儲蓄險、危疾險和年金險外，客戶更可通過保單，包括保單直付等貼心功能，與養老社區實現無縫銜接，使長者在財務規劃上更有保障，讓他們真正享受安心、便捷的晚年生活。」中國太平人壽保險（香港）有限公司首席市場官帥青暉相信，這種「享老有社區，支付有保險」的模式，能讓長者能更從容地規劃晚年生活。
帥青暉補充指，太平人壽（香港）聚焦通過銀行、經紀人渠道和公司的代理人隊伍，根據客戶反饋不斷調整產品設計，形成差異化優勢。「自2023年起，我們推出養老相關產品，2024年進一步推廣『家辦』服務，打造從保險到法律、稅務、資產配置的體系化服務，為跨境養老提供全方位支持。這種結構化、層級化的服務體系，讓我們能夠更好滿足不同層次客戶的需求，尤其是中高淨值客戶的高質量服務期待。」
談及跨境養老服務的發展，劉行對前景充滿信心。「我們的目標是讓香港長者佔入住人口的50%，即大約200人。」他預計到了2026年，木棉人家入住長者將超過100戶，其中港人有望佔三分之一。「最重要的是，我們希望能透過專業的服務和深入的了解，幫助每位長者都能找到適合自己的養老方式。」
尋覓安心退休居所 港人：保險加養老夠全面
港人高氏夫婦早年已開始為晚年生活作準備，曾考察多間護老院，最終選擇入住中國太平旗下的「木棉人家」。「央企背景最重要，我最怕一些『難尾』項目！」高先生本身已是太平人壽客戶，他從報章得知太平開辦養老社區後，主動了解相關資訊。經過多次實地考察，夫婦二人對「木棉人家」的服務留下深刻印象。
「每次來都見到進步，現在有中醫、西醫，還有營養師跟進，服務很貼心。」高先生讚揚社區職員處事效率高，服務質素「頂呱呱」。「好像太太做完體檢回來，營養師立即跟進了解情況。我上午提出的建議，下午已經做好安排，他們的效率很高，跟進得很及時。」
高先生透露，他選擇「木棉人家」的原因，除項目的背景和環境理想外，加上太平人壽推出的保險加養老方案既可為儲蓄增值，亦可為將來養老需要作準備，為他與太太提供理想的退休養老方案。
從加拿大到廣州 超遠距離「跨境養老」體驗
李氏夫婦早年從香港移居加拿大，隨着年齡增長，異國他鄉的生活加上當地醫療的不快體驗，「引起了思鄉病，想回來養老」。在女兒的建議下，他們參與「木棉人家」的試住體驗，並對這裏的服務、環境、飲食給予了高度評價。李李先生說：「這裏配套非常全面，五臟俱全，環境整潔，服務人員態度好，房間舒適，食物健康，簡直是完美。」
李太最初以為「木棉人家」是「養老院」，但實地體驗後，她感受到的是家的溫暖。「服務人員很親切，會跟我們打招呼，照顧我們，就像回到家一樣。」
比較加拿大和香港高昂的生活成本，廣州的生活費用更為親民，李先生感慨道：「香港甚麼都很貴，而這裏相對便宜，但服務一點不打折。」