在物價上升而又不確定的經濟環境下，有必要在生活上精打細算。一份合理的預算，有助確定如何有效地花錢和儲蓄，從而實現財務目標。

傳統預算有2大限制

傳統的預算方法是先列出收入，然後列出所有支出項目如房租、水電煤、餐飲、娛樂等以各自分配資金，月底剩下的錢就用來儲蓄。

然而，有些人覺得這種方法限制太多，首先是缺乏彈性，如果某樣開支增加，而不能削減其他開支項目中來幫補，就會被迫用更多現金——亦即月底可供儲蓄的餘錢。

這引導出第二個問題：容易超支，有些開支項目可能在財政緊絀的情況下應該暫時刪除，保留它只會導致可供儲蓄的餘錢所剩無幾。

如果儲錢是目前的首要理財任務，「逆向預算」可能是最合適的方法。

應對方法︰逆向預算

「逆向預算」即先將收入用於實現財務目標，例如為買樓首期、退休或子女大學費用而儲蓄，然後根據剩餘的金額來制定開支預算。這種策略又稱「先支付自己」。

理財顧問Christopher Mattern接受美國Yahoo Finance查詢時評價，他認為逆向預算有效，在於其本質上是一種額外的強制儲蓄方法，「這是隨時間而積累財富的其中一個較佳方式。」

「先支付自己」策略瑕不掩瑜

Christopher Mattern也承認逆向預算或「先支付自己」有缺憾，最明顯就是每月儲蓄或供款予投資戶口後，出糧戶口中可用於支付賬單和其他開支的資金最終可能會比平時少，消費起上來便感覺緊絀。不過，他還是主張為了財務目標而忍受預算收緊的一時不便。

「隨着時間過去，你的投資戶口增長絕對值得你減少銀行戶口裡的（可動用的）金錢，」Mattern稱：「我們經常看到，出糧戶口中的資金往往會以某種方式花掉，所以逆向預算之類強制儲蓄策略是避免這種情況的好方法。」

如果傳統的預算方式無辦法增加你的儲蓄，可以考慮採取逆向預算，強迫自己先儲蓄後消費。因為剩下的錢是真的可以靈活使用，花錢時心理壓力減少，更覺得自由自在和有更大動力堅持下去。

5步有效執行逆向預算

如果有意培養自身儲蓄能力，可以遵循以下步驟來試行逆向預算︰

1. 檢查銀行月結單
   查看近期的銀行月結單，了解自己的消費習慣，並計算經常性支出。

此舉是為了衡量你收入的負擔能力有幾高、彈性有幾大，是左右你如何決定把資金分配於非必要開支（例如可自由支配的消費）、必要開支（不可協商的生活費）以及儲蓄目標的佔比。

2. 仔細思考財務目標
   想想自己為了什麼而儲錢。也許你想還清車貸，或存夠錢年底度假，或僅僅希望有一筆等同六個月收入的應急基金，以應對裁員潮等等。姑勿論用途為何，明確的財務目標都有助設定以這些目標為核心的預算。
3. 計算每月可以儲幾多錢
   雖然儲蓄很重要，但人總需生活，不能為了存錢而捱餓，那是本末倒置。所以制定預算時要誠實地評估自己的生活費。

「逆向預算最常見是每月一次，但也可以按季度或半年實施，」Christopher Mattern說：「在這種情況下，個人每月將預定金額轉入一個帳戶，例如投資戶口或儲蓄戶口，然後用剩餘的資金持續生活。」 他也補充，了解個人現金流對於這項策略是最重要，這樣才能確定一個切合實際的轉賬金額。

做到大部份月入都用作儲蓄前，建議從小部份月入開始，觀察情況，然後再按自己的忍受能力逐步增加儲蓄佔比。

4. 持之以恆
   一旦確定了「先要支付自己」的金額，能否實現目標，完全取決你可否堅持不懈。

考慮啟用銀行的自動轉帳功能，以便每月自動從出糧戶口中扣款並存入儲蓄或投資戶口。

5. 保持彈性
   個人財務狀況始終會隨時變化，有時需要調整預算。開支和儲蓄也好，不是一成不變的事情，可以適時適量地增加或減少儲蓄，最重要是切合當下的財務狀況。

近年投資市場出現了一股「新浪潮」，不少千禧世代（Young Millennial）開始成為投資新力軍。早前滙豐有一份調查報告指出，這群千禧客戶不單止希望透過儲蓄以早日脫離月光族行列，亦想透過投資累積財富，可以做到財務自由，提早退休。另外，報告又指出，他們對現時的數碼銀行服務需求愈來愈高，所以近年不少銀行都推出各式各樣的投資工具、儲蓄服務以滿足他們的需要。如果你也想以最少投資資金創造財富，又或者想知道如何可以做到「0痛」儲蓄，不妨細讀以下文章！

優化數碼服務配合ICON策略 滿足千禧世代需求

數碼化發展迅速，亦開始為金融市場帶來另一新景象。早前滙豐就跟安永合作，針對千禧客戶對銀行的服務需求進行了一項調查，報告發現，近年隨着愈來愈多千禧客戶加入勞動市場，過往的傳統財富管理服務已不能滿足他們的需求。另外，當中有80%的香港受訪者亦表示，他們喜歡透過應用程式管理大部分的日常事項，而78%的受訪者也認為，他們的日常生活中有大部分時間都離不開網絡和手機。

雖然這群在數碼科技世代成長的「數碼原生代」，對現時的數碼銀行服務感到滿意，但他們依然抱有更高的期望！作為業界領先者的滙豐，深明千禧客戶對數碼銀行的需求日漸增加，所以在數碼技術方面亦不斷力求創新，去年已推出逾200項數碼功能更新。單是去年，平均每秒就有5位客戶登入滙豐流動理財。

自 2 年前推出 滙豐One 以來，滙豐亦一直堅守承諾，為客戶帶來更廣泛的免費銀行服務，同時促進香港普及金融發展。而針對千禧客戶，滙豐特別制定ICON策略，透過滙豐One，為一眾千禧客戶提供各種簡單、個性化及以數碼為主的創新服務。

滙豐的ICON策略匯集及串連了各種優勢，如龐大的數據、人工智能系統、個人化服務等，從4個不同的優勢：Intelligence（利用大數據提供智能建議）、Confidence（透過針對性的工具提升千禧客戶展開投資的信心）、Own（提供個人化的獎賞及體驗）、Nurture（促進千禧客戶建立良好持久的理財習慣）等，針對千禧客戶的不同需要，為他們逐一解決現在或未來在財務管理和投資路上會遇到的難題和痛點。

個人化「智能」理財建議 助客戶規劃財務

根據滙豐的「Financial Fitness Study」調查報告顯示，香港年輕人都意識到儲蓄的重要性，而在另一項針對千禧世代而進行的全球調查報告亦指出，佔了91%的被訪者都有儲蓄的習慣。為了協助千禧客戶能更容易地管理和掌握自己的財富，滙豐特別推出不同的數碼理財工具，如最新推出的「個人預算」，就能自動追蹤客戶的日常開支，進行分析，讓客戶能夠更了解自己的消費模式和最高支出類別。其「設計預算」功能更可利用智能分析，預測客戶將會出現的經常性支出，讓客戶能更精準地掌握每月開支，再加上個人化每月預算建議，助月光族改善理財習慣。

在線開展投資之旅 指導助建立「信心」 $25就可投資起步

對投資新手來說，除資金外，另一最大難題是如何「入手」！尤其面對市場上眾多投資產品的確難以選擇。而滙豐的「理財達人」便可讓千禧客戶透過「在線通訊」和「線上對話」跟「理財達人」作即時對話，亦可預約ChatnChill Bar，獲得理財方案和相關資訊。理財達人更可以協助制訂合適的理財計劃，助客戶建立信心，引導千禧客戶踏出投資第一步。

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而透過滙豐獨家社群交易功能「滙豐交易追蹤」，客戶更可查看其他個人理財投資者於滙豐交易活躍的股票，亦可探索滙豐表現最好的個人理財投資者正在買入、沽出及持有的熱門股票，程式還會提供買入／沽出量（%），讓客戶隨時掌握最新交易趨勢。

讓千禧客戶「擁有」個性化生活體驗

為讓千禧客戶能在理財路上擁有更個性化的體驗和服務，滙豐信用卡精心設計了一個集合餐飲、旅行、娛樂和線上購物的平台，以滿足他們在生活消費上的各項所需。「Reward+」可以根據客戶平日的消費模式，為客戶提供針對性的產品和優惠，並透過數據提供相關資訊,讓客戶可以擁有更個性化的生活體驗。

以獎賞「促進」 持久而良好理財習慣

除協助千禧客戶踏出投資理財第一步外，滙豐為鼓勵更多年輕人培養出良好而長久的理財習慣，還積極推出各種獎勵計劃和活動，如找來人氣偶像姜濤和女子組合Collar分別擔任「告別投資A0」、「投資A0變世一」、「All@滙豐One. All at once」等不同企劃的活動大使，其中的「告別投資A0」企劃，就令千禧新客數量按年大增3成。此外，滙豐又透過網上遊戲「Well+健康奬賞計劃」和抽獎等，進一步鼓勵千禧客戶養成積極的理財和良好的投資習慣。

洞悉市場新動向 成千禧世代管理財務首選

無可否認，近年虛擬銀行盛行，但這並非意味着傳統銀行不再是千禧客戶的首選，因為後者依然會在數碼科技方面不斷提升，並具有虛擬銀行沒有的獨特優勢！就如滙豐，一直以來，憑藉其值得信賴的品牌歷史及行業聲譽，以及數碼領域上的領先地位、客戶數據規模等各方面的優勢，還有獨到的洞察力，以及對千禧客戶在理財、創造財富方面個性化需求的見解，亦是令滙豐能成為千禧客戶首選的關鍵原因。在數碼科技瞬息萬變的時代下，滙豐亦不斷推陳出新，積極為客戶提供最新的數碼服務，如跟「Sandbox」合作，一同進軍元宇宙，致力為千禧客戶提供創新的數碼服務體驗，為迎合千禧客戶的需求而做好準備。想知道及了解更多相關資訊，可參考完整調查報告。

香港人精打細算，不少人更有存款習慣。即使是年輕人亦有計畫儲錢為將來打算，亦有不少會交家用，存款保障委員會進行的香港人「儲蓄安全感」指標調查顯示，今年港人個人現時儲蓄「安全感」評分則微跌至 51.4 分，錄得5年以來低位，其中近3成港人的個人「儲蓄安全感」略嫌不足，18至49歲受訪者的自我評分平均更低於 50 分。

家用公價5,000元

擁有全職工作的 18 至 29 歲年輕港人當中，7成有向父母或家人給予家用或生活費，每月平均金額 近5,000港元；當中近八成表示若收入增加，會願意增加家用的金額，約為新增收入的三成。

8成人儲蓄選擇銀行定存及活期

銀行存款仍然是最主流儲蓄方式，逾8成人選用銀行定存及活期，比例大幅增加近10個百分點。而對於存錢的目標，近6成人 (59%) 認為儲蓄的首要目的在於「應付不時之需」，較去年大幅上升20個百分點，

維持安全感所需儲蓄金額為59 萬

存款存款保障委員會是次調查經電話訪問1,005名18歲或以上 香港人，及140名18至29歲年輕香港人，調查發現香港人的儲蓄習慣及能力均有回升，要獲得足夠 「安全感」，受訪者平均認為需要擁有約 59 萬港元，金額按年大增10萬，金額升逾兩成。

年輕人更重視年內儲蓄目標 惟平均儲款較低

近7成 (68%)受訪者表示有儲蓄習慣，較去年上升5個百分點。每月平均儲蓄金額7,700港元，較去年上升17%。而年輕人方面，6成年輕人表示自己有儲蓄習慣，年輕受訪者每人每月的平均儲蓄金額為約5,000港元，較去年低約一成，當中有三分一人表示有定下年內儲蓄目標，是所有年齡組別中最高的群組，可見年輕人定下儲蓄目標的人數比例相較高，但儲蓄習慣比例及平均金額相較普遍人低。

年輕人儲蓄為獨立自主

年輕人儲蓄目的與整體港人有差別 ，除了「應付不時之需」，近4成認為儲蓄的價值在於能讓他們更獨立自主。年輕人相較而言著重具體的中短期目標，滿足其他購物欲望、旅行、買樓、結婚等用途，「個人生活必要開支」(84%) 和「消閒娛樂、購物、旅行」是年輕人最主要的開支。

隨着理財知識的普及，相信很多投資者都聼過很多投資與儲蓄的建議。例如，在投資方面，無論市場狀況如何，要學會投資於多元化的股票投資組合，以分散風險。在儲蓄方面，要設立短期目標，中期目標及長期目標，通過實現階段性的目標，逐步實現最終財務自由的目標。每個階段性目標如何實現？應該將錢放在什麽地方？

投資與儲蓄密不可分
投資和儲蓄是密不可分的，投資的最終目的也是期望得到更大的回報，而每個儲蓄階段都有其相應的投資方式。被大家熟知的投資方式有很多，例如，股票、債券、基金、定期存款等。其中股票回報大，被大多數投資者青睞；相反，定期存款等回報較微弱，被大家抛之腦後。

股票適合長期目標 儲蓄適合短期目標
大家往往只在乎回報而忽略投資風險。事實上，股票投資並不適用於每個儲蓄階段。對於實現長期目標的投資者而言，例如為退休儲蓄而投資，選擇股票是可行的。因為與其他類型相比，股票為個人資金提供了很高的潛在回報，雖然短期内可能會承受較大的損失，但長遠而言，並不會對投資組合造成太大損害。

除了實現退休等長期目標，在退休之前，也有很多短期目標需要實現，例如買樓、籌備婚禮、養育小孩或讀書增值等，這些都是需要大筆資金來實現。如前文所述，股票投資可能在短期内蒙受損失，而要實現短期資金保值，最理想的方法是儲蓄。專家説道，如果你的目標只需要幾年時間，那麽明智的做法是少關注增加資金，多關注防止市場回落而造成儲蓄損失。

愈短時間要錢 就愈要保守？
假設在未來3年内計劃買樓，理論上，若將資金投入飆升的股市，將有可能增加儲蓄。據CNBC引述美國個人投資者協會副主席Charles Rotblut説道，危險在於，如果市場下行，資金將有可能縮減到無法買樓。

專家們説道，如果你在愈短的時間内需要資金，就要採取愈保守的投資方式。也就是短期目標的資金投放形式最好是儲蓄。這時，很多人會反問，是否能投資於風險較低的債券？答案是否定的。雖然債券的風險較低，但不是完全沒有風險，短期内亦有可能造成損失。

美國紐約Wealthspire Advisors的認證理財規劃師 Kevin Brady説道，雖然存錢在賬戶不能跑贏通脹，但能避免價值下跌到要改變投資方式的程度。如果非常介意本金的價值，可以選擇利息較高的存款。

如何實現中期目標？
如果目標定為在三至五年内進行一次大額支出，這時投資組合就會變得更複雜。可能涉及現金、債券，某些風險承受度較高的投資者還會加入股票。

在分配投資組合比例時，要根據自己的風險承受度來決定，但主要目標是保護資金，不是貪圖資金增值。Rotblut説道，在三至五年的目標中，儲蓄仍然是最重要的，盡可能在儲蓄中獲取更高的利息，可以考慮高息存款。

如果中央銀行不斷加息，可以購買不太可能違約或貶值的債券，例如政府發行的通脹挂鈎債券或選擇存續期較短的債券。債券的存續期一般用以衡量債券價格對市場利率的敏感度，即債券存續期越短，波幅就越低，風險越小。

一些投資顧問建議將股票加到中期投資組合中，但僅限於願意承擔風險的投資者。芝加哥PVA Financial的認證財務規劃師 Naveen Neerukonda 説道，如果你不能接受投資組合的其中一部分下跌30%，就證明不適合投資股票。如果有較好的風險承擔能力，建議購買高質量、派息的股票。這些股票往往由現金流強勁、債務較少的公司發行，但在大盤下行時，其價值仍有可能下跌。

「想要」的心態令「儲蓄」看似只是一個口號，生活在香港地，大家都同樣面對着「上車」困難，要儲到買樓的首期變得一場夢。不過，坊間有不少儲蓄法則，教大家控制支出以達成儲蓄目標。其中，「50/30/20」法則是一個受歡迎之一，馬上了解何謂「50/30/20」以及實現步驟啦！

「50/30/20」法則是一種簡單的預算編制方法，大家可以把每月繳稅後的收入分為3類支出，包括50%用於日常生活的「需求」，30%用於「想要」，20%用於儲蓄或償還債務。如果確切地知道在每個類別上花費的數目，讓自己可以更容易堅持儲蓄的目標。

50%薪金用於「需求」－生活必需品

「需求」是無法避免的開支，大家可以將每月稅後收入分開一半，作為購買必要的日常開支。不過，這一部分的預算可能各人有不同。如果發現需求開支遠超於實得收入的50%，建議大家可以稍為把開支降低，以達致更好的收入儲蓄分配。例如，在住宿上尋找更便宜的單位、選擇相對便宜的日用品等。

30%薪金用於「想要」－消遣

「想要」是指自己的慾望希望得到的東西，並非必要購買的。在這一部分，你可以把稅後的30%收入用作購買自己渴望得到的東西。不過，若果發現自己在想要上花費太多，超出預算，那便要重新考慮是否值得及有迫切性非買不可，以減少支出。

在「50/30/20」法則上亦有強調，並非代表無法享受生活，而是要讓自己找出一些不必要開支。當在購買物品時內心存在不少掙扎下，大家可以嘗試自問自答「我缺少這件東西後可以生活得到嗎？」或者自問「買了這物品後，『想要』的部分會否超出了30%收入？」。

20%薪金用於「儲蓄」－為未來做準備

當分配了「需求」、「想要」的部分後，剩下的則為20%「儲蓄」，助大家實現儲蓄目標，或償還任何未償還的債務。即使最低還款額被視為「需要」之一，但任何額外還款都會減少現有的債務和未來的利息，因此它們被歸類為「儲蓄」。

在「儲蓄」部分下，大家只要堅持每月把工資的20%存起來便可以制定更好、更持久的儲蓄計劃。不論最終目標是建立應急基金、制定長期個人財務計劃，還是準備支付房屋首付款，這20%的儲蓄目標都可以幫助大家實現。而在香港的實際情況，每名港人每月都要做強積金供款，大家可以查看自己的MPF帳戶。

綜合以上法則的百分比計算，假設年輕上班族在扣除稅款及強積金供款後，每月的收入大約為2.5萬港元，在「需求」上可以分配到12,500港元；在「想要」部分上，則可以分配7,500港元；「儲蓄」部分可以分配到5,000港元。如果把每月儲蓄部分的金錢按一年計算，每年可以儲到6萬港元，5年後可以儲到30萬港元。這個法則對於一直想儲蓄，但又未能付付諸實行的年輕人而言，或者能提高效率。

早前，台灣金融研訓院公佈了「2022年台灣金融生活調查」，發現民眾儲蓄狀況有較大的分歧，存款在24萬元以上的約有47%，但完全沒有儲蓄的佔13.6%，其中有18.8%人士表示無法在一週内籌到10萬元。由此可見，雖然大部分人士財務狀況較良好，但仍然存在接近2成人士屬於財務脆弱者，社會各界仍要投入更多資源提升整體的金融素養，幫助財務脆弱者儘快脫離黑洞。

調查中也發現，貧富人群之間的風險抵抗力差距擴大，低收入群體的風險抵抗力也弱。造成這種情況的原因通常是沒有應急金、沒有儲蓄習慣、盲目跟風投資、債務壓力、不懂得控制開支、亂買保險帶來財務負擔等不良理財習慣。

4成年輕人「金融文盲」

其次，調查還發現20歲至29歲的年輕人，金融素養非常低，有4成年輕人接近「金融文盲」的程度。主要原因有四個，分別是即使沒有儲蓄也想投資、信用卡高額分期非常頻繁、不懂控制支出變月光族以及對信用概念薄弱。

針對調查中發現的問題，有必要及時對症下藥，以下4個方法幫助拯救財務脆弱者，提高金融素養和意識，樹立正確的理財觀，每個人都應該是自己財務的主導人。

1.養成儲蓄習慣
很多財務困難者都沒有儲蓄的習慣，甚至覺得每個月入不敷出，無可能存到錢。首先要回顧自己過去的支出，為自己未來的收支做好規劃。只要認真回顧自己的收支，肯定有可以節省地方。

其次，就是規定自己每個月定存的金額，可以選擇利用「零存整付」的定存方案，每個月固定存入一定比例金額，利息會按月複利計算，到期可一次性領取。存款數額不需要很大，根據自己的收入適度衡量。無論數額大小，堅持存款才是重點。

2.有計劃存錢
承接第一點，前文講述的是通過每月定存來幫助養成儲蓄習慣，這裡是進階版的存錢法，是為自己階段性的需求存錢。每個人都會經歷人生不同階段，職場新人為人生第1桶金存錢、適婚年齡為步入婚姻存錢、組織自己家庭後為買樓買車存錢、有了小孩則開始為教育存錢，最後為自己更好的退休生活而存錢。

無論現在處於人生哪個階段，定下自己的存錢目標，列出具體存錢數目及目標年限，嚴格按計劃執行即可，萬事開頭才是最重要。

3.提升金融素養
金融素養對樹立良好的理財觀念至關重要，特別是年輕人更要加強理財意識，才能避免在漫長職業生涯中，墮入財務黑洞。

近年來，投資理財的觀念被廣為推廣，學校、企業及政府都有大量資訊可供參考。如果想有針對性地加強自己的理財知識，可以選擇其中一種有興趣的金融產品深入研究，例如，股票、基金等，圖書館、網絡上都有非常多的資料可以學習。

4.優先償還高息負債
對於因負債而陷入財務困難的人士，首要任務是償還債務，而償還的順序是「高利率負債」優先。其次更重要的是，在償還期間，不要再使用信用卡或貸款，避免再增加還債壓力。