為人父母，總想子女在富足的環境下成長，甚至一輩子生活安穩，幸福美滿。傳承財富和金錢教育，成為了親子之間的重要跨代事業。

前軟件工程師、現在是理財Youtuber的Jonathan Sanchez兒時物質生活並不豐盛，他在CNBC撰文分享稱，自小在非常慳家的單親媽媽撫養下長大，一早深受慳錢的觀念影響。因為媽媽長期與入不敷支抗戰，總是一絲不苟地儲錢，剪下報紙雜誌上的禮券備用，現在還留着80年代買落的衣服和家具。

當Jonathan Sanchez尚是20多歲的單身青年時，他只醉心事業，並未考慮到自己的財務未來，「部份是由於退休這個想法感覺太遙遠了。」他專注於短期目標，並認為在公司升職加薪是財務成功的最可靠方法。

「只管上班、做好份內事，自然有人獎勵你」是我最初的成功秘訣。

他亦發現自己繼承了母親的保守節儉心態——總是對花錢內疚擔憂，哪怕大部份只屬於合理開支，好像基本生活費用、償還學債等。

尋求家族向上流動
銳意做好財富傳承

但當Jonathan Sanchez成家立室、當上人父後，對金錢的看法完全改變。他覺今是而昨非，不再短視，反想長遠支援孩子，協助他們為未來做好經濟上的準備。

他和妻子開始認真討論應該要為兩名年幼子女創造何樣的未來，結論是，兩夫婦希望累積財富，以便子女未來能夠有更多發展的機會，也想藉此改變家族的階級流動軌跡…

Sanchez和太太Jacqueline開始認真管理金錢，盡最大努力自學個人理財知識，買了三層物業用來收租。在他37歲那年，夫婦的淨資產合共超過100萬美元（約780萬港元），他也成為了家族中第一個百萬富翁。

2020年，夫婦開設個人理財網站Parent Portfolio，分享投資心得，幫助其他類似有着年幼子女的家庭，實現類似的財務目標。

Jonathan Sanchez分享其累積家庭代際財富的方式。簡單講，是四項金錢部署…

跨代致富策略（一）：不斷獲取增值資產
Jonathan Sanchez表示，累積跨代財富的第一步就是擁有一項會保值、增值的資產，

其貨幣價值會不斷增加，或者隨着時間流逝而產生收入（亦即被動收入）的事物，例如股票或房地產——你可以將之傳給你的子女。

數年前，夫婦倆開始更主動地投資，以獲取不同資產，特別專注於股市和物業租賃市場上。

他們非常推崇追蹤標準普爾500指數的低成本指數基金，因為指數基金是多元化配置，分散投資於一籃子股票，有助降低個股的波幅風險，「它們亦有股息可收，是產生被動收入的簡單方法。」

跨代致富策略（二）：採取慳稅方案
在朝九晚五的工作中，Jonathan Sanchez確保盡量善用一切可得的慳稅機會。

例如，他總是利用跟僱主提供的401(k)退休計劃匹配的選項，將稅前資金存入醫療儲蓄帳戶（Health Savings Account）。此外，他亦投資HSA美元儲蓄帳戶，其收息增長滾存和提款，都享有免稅優惠。

Sanchez是美國人，以上做法是為了節省當地的資產增值稅。香港不設此種稅項，但打工仔納稅人仍可善用一些理財產品，每年稅季享有薪俸稅的扣稅優惠，它們是坊間俗稱之「扣稅三寶」：

合資格延期年金保單（QDAP）；
可扣稅強積金自願性供款（TVC）；
自願醫保計劃（VHIS）
近年「扣稅三寶」是不少精明人士的選擇，既能在自身的醫療和退休方面多重保障，又可減輕稅務負擔、為家人增添財務後盾。

「扣稅三寶」可以為每名納稅人每年帶來最多68,000元的稅務扣除額，以現時薪俸稅最高的稅率（即17%）計算，納稅人每年可最多慳稅11,560港元。既然打工仔也是納稅人，對於相關產品，值得多加考慮。

跨代致富策略（三）：未雨綢繆
即使正值壯年，但世事無常、意外難料，Jonathan Sanchez察覺到要建立跨代財富，他必須對自己的死亡有更清醒的認知，好好安排遺產事宜。

他和Jacqueline已經與遺產規劃師商討，並制定了人壽保單以及家庭信託…

我們最不想看到的是我們的孩子或其監護人在悲傷之時，仍必須應對額外的經濟壓力。

Sanchez表示，制定具法津約束力的遺產規劃，可以讓家長在過世後也能一定程度地規管或控制自己的資產。家庭信託可以就這筆錢的用途提供指引，例如支付大學費用、置業首期，或用作小型創業的資金。

遺產規劃可以隨着時間過去逐步分配資金，而不是一筆過分配。家庭信託則能夠規定，用於資助上述用途的資金及其回報，亦應回饋予子孫後代的未來信託。

跨代致富策略（四）：提早展開金錢教育
Jonathan Sanchez認為對於一家人來講非常重要的是，子女必須擁有基本的財務和財富累積知識的核心基礎。

確保孩子不會視金錢為彩票或空頭支票，而是讓他們獲得成功機會的工具。

現在孩子漸長，他和Jacqueline開始給零用錢，教導他們將零用錢分成五個部份：給予（giving）、需要（needs）、想要（wants）、儲蓄和投資。

最終，零用錢的分配取決於子女想為每項用途類別做出多少貢獻…

最重要的是，我們時刻提醒自己是多麼幸運，永遠也不會把擁有的一切視作應份。