為人父母,總想子女在富足的環境下成長,甚至一輩子生活安穩,幸福美滿。傳承財富和金錢教育,成為了親子之間的重要跨代事業。
前軟件工程師、現在是理財Youtuber的Jonathan Sanchez兒時物質生活並不豐盛,他在CNBC撰文分享稱,自小在非常慳家的單親媽媽撫養下長大,一早深受慳錢的觀念影響。因為媽媽長期與入不敷支抗戰,總是一絲不苟地儲錢,剪下報紙雜誌上的禮券備用,現在還留着80年代買落的衣服和家具。
當Jonathan Sanchez尚是20多歲的單身青年時,他只醉心事業,並未考慮到自己的財務未來,「部份是由於退休這個想法感覺太遙遠了。」他專注於短期目標,並認為在公司升職加薪是財務成功的最可靠方法。
「只管上班、做好份內事,自然有人獎勵你」是我最初的成功秘訣。
他亦發現自己繼承了母親的保守節儉心態——總是對花錢內疚擔憂,哪怕大部份只屬於合理開支,好像基本生活費用、償還學債等。
尋求家族向上流動
銳意做好財富傳承
但當Jonathan Sanchez成家立室、當上人父後,對金錢的看法完全改變。他覺今是而昨非,不再短視,反想長遠支援孩子,協助他們為未來做好經濟上的準備。
他和妻子開始認真討論應該要為兩名年幼子女創造何樣的未來,結論是,兩夫婦希望累積財富,以便子女未來能夠有更多發展的機會,也想藉此改變家族的階級流動軌跡…
Sanchez和太太Jacqueline開始認真管理金錢,盡最大努力自學個人理財知識,買了三層物業用來收租。在他37歲那年,夫婦的淨資產合共超過100萬美元(約780萬港元),他也成為了家族中第一個百萬富翁。
2020年,夫婦開設個人理財網站Parent Portfolio,分享投資心得,幫助其他類似有着年幼子女的家庭,實現類似的財務目標。
Jonathan Sanchez分享其累積家庭代際財富的方式。簡單講,是四項金錢部署…
跨代致富策略(一):不斷獲取增值資產
Jonathan Sanchez表示,累積跨代財富的第一步就是擁有一項會保值、增值的資產,
其貨幣價值會不斷增加,或者隨着時間流逝而產生收入(亦即被動收入)的事物,例如股票或房地產——你可以將之傳給你的子女。
數年前,夫婦倆開始更主動地投資,以獲取不同資產,特別專注於股市和物業租賃市場上。
他們非常推崇追蹤標準普爾500指數的低成本指數基金,因為指數基金是多元化配置,分散投資於一籃子股票,有助降低個股的波幅風險,「它們亦有股息可收,是產生被動收入的簡單方法。」
跨代致富策略(二):採取慳稅方案
在朝九晚五的工作中,Jonathan Sanchez確保盡量善用一切可得的慳稅機會。
例如,他總是利用跟僱主提供的401(k)退休計劃匹配的選項,將稅前資金存入醫療儲蓄帳戶(Health Savings Account)。此外,他亦投資HSA美元儲蓄帳戶,其收息增長滾存和提款,都享有免稅優惠。
Sanchez是美國人,以上做法是為了節省當地的資產增值稅。香港不設此種稅項,但打工仔納稅人仍可善用一些理財產品,每年稅季享有薪俸稅的扣稅優惠,它們是坊間俗稱之「扣稅三寶」:
合資格延期年金保單(QDAP);
可扣稅強積金自願性供款(TVC);
自願醫保計劃(VHIS)
近年「扣稅三寶」是不少精明人士的選擇,既能在自身的醫療和退休方面多重保障,又可減輕稅務負擔、為家人增添財務後盾。
「扣稅三寶」可以為每名納稅人每年帶來最多68,000元的稅務扣除額,以現時薪俸稅最高的稅率(即17%)計算,納稅人每年可最多慳稅11,560港元。既然打工仔也是納稅人,對於相關產品,值得多加考慮。
跨代致富策略(三):未雨綢繆
即使正值壯年,但世事無常、意外難料,Jonathan Sanchez察覺到要建立跨代財富,他必須對自己的死亡有更清醒的認知,好好安排遺產事宜。
他和Jacqueline已經與遺產規劃師商討,並制定了人壽保單以及家庭信託…
我們最不想看到的是我們的孩子或其監護人在悲傷之時,仍必須應對額外的經濟壓力。
Sanchez表示,制定具法津約束力的遺產規劃,可以讓家長在過世後也能一定程度地規管或控制自己的資產。家庭信託可以就這筆錢的用途提供指引,例如支付大學費用、置業首期,或用作小型創業的資金。
遺產規劃可以隨着時間過去逐步分配資金,而不是一筆過分配。家庭信託則能夠規定,用於資助上述用途的資金及其回報,亦應回饋予子孫後代的未來信託。
跨代致富策略(四):提早展開金錢教育
Jonathan Sanchez認為對於一家人來講非常重要的是,子女必須擁有基本的財務和財富累積知識的核心基礎。
確保孩子不會視金錢為彩票或空頭支票,而是讓他們獲得成功機會的工具。
現在孩子漸長,他和Jacqueline開始給零用錢,教導他們將零用錢分成五個部份:給予(giving)、需要(needs)、想要(wants)、儲蓄和投資。
最終,零用錢的分配取決於子女想為每項用途類別做出多少貢獻…
最重要的是,我們時刻提醒自己是多麼幸運,永遠也不會把擁有的一切視作應份。